【樂寫書評】《致富心態》：金錢可以買到的是你可以掌握自己時間的自由

摩根．豪瑟是協和基金（Collaborative Fund）合夥人，也曾經是財經網站《萬里富》（The Motley Fool）與《華爾街日報》（Wall Street Journal）的專欄作家。還曾兩度贏得美國商業編輯與記者協會（Society of American Business Editorsand Writers）頒發的最佳商業獎以及兩度入圍羅布傑出商業財經新聞獎，也是本書的作者。

致富，是按計畫，有步驟有規劃的獲取金錢，而且需要足夠數量的金錢。但是，金錢是什麼？理財規劃又是什麼？很多人理財的第一步驟是存錢，進而記帳，或者找一個投資標的。目標可能是為了財務自由、旅行、奢華的享受或是存一份安穩的退休金。但是，金錢究竟是什麼呢？

聖經裡的金錢常和「瑪門」連在一起，貪婪讓依賴金錢的財主無法得到幸福。瑪門（Mammon，也作Mammon、Maymon或者Amaimon）在古敘利亞語是「財富」之意，也在新約聖經中被耶穌用來指責門徒貪婪時所用的形容詞。被形容是財富的邪神，誘使人為財富互相殺戮，但是金錢真的就只是貪婪跟慾望嗎？

這裡先說作者給的答案──人需要的是滿足感。滿足感是能對自己生活感到滿意，但是不需要很多金錢就可以得到的。例如：散步、閱讀、聆聽音樂及 Podcast，這些都可以帶來滿足感而且不需要過多金錢來支撐。但是穩健、適合自己的財務規劃，除了可以帶來穩定的存款，而這筆金錢可以讓你有享有自由掌握自己時間的自由，這正是滿足感的來由之一。

那麼，作者是理財的頂尖高手嗎？也許是，也許不是。他用他自己的準則，打造出最適合他自己的理財方式和人生。

以下是這本書的重點摘錄：

1.沒有人真的是瘋子
你的理財經歷可能只佔全世界理財經歷的0.00000001 %，但你絕大多數時候是用這些經歷在看待世界。
每個人做的每一道財務決定，當下都是有意義且是一再確認過各項條件的結果。
2.運氣與風險
世事總不如表象一樣好或壞。
作者摩根建議我們要尋找廣泛適用的成功和失敗模式，而不是聚焦特定人士與個案研究，因為運氣與風險才是成功或失敗背後真正的原因。
3.知足
追求財富要適可而止，沒有理由為了自己沒有、不需要的事物，賭上自己擁有或者不可或缺的事物。
4.複利的威力
巴菲特的成功並非源自於投資眼光精準，事實上，他的投資報酬率只有22 %。巴菲特致富的原因是他投資的時間夠久，而絕大多數的財產也是在他六十歲以後才得到。
5.致富與守財
高明的投資術不必然與好決策有關，而是與持續不出錯有關。
6.長尾效應
你知道連續的冰河周期是由夏季一點點不同的積雪反映陽光造成的嗎？當你投資的標的夠多，裡面就有機率出現讓你獲利的超級獨角獸，所以理財最重要的是複利跟時間。
7.自由
掌控你的時間，就是金錢付給你最高的紅利。
最有價值的財富是有能力每天一覺醒來就說：今天我可以做任何我想做的事。
8.存錢
你唯一可以控制的要素，就是不需要任何理由的存錢。
因為存下的金錢，可以讓你自由地彈性調整與掌控自己時間。你可以在適合的時間選擇最適合自己的工作，不用屈就於老闆或是被迫從是那些耗盡自己精力的工作。存下來的財富也會讓你有時間做選擇，比如：不用在疫情期間出門賺錢。
9.合理勝過理性
在制定財務決策時，不要執著在呈現出絕對理性的態度，只要能夠讓你晚上睡得安穩的決策就是好選擇。
10.預留安全邊濟和犯錯的空間
回到存錢這步驟，如果你有比較少的開支，那麼比較少的報酬率或是因為意外而減低的報酬對你的影響就比較少。
11.世界正在改變
大家都喜歡做計畫，並且找一本理財聖經依據其進行計畫，期望透過完美的計劃讓財務目標在預期的時間內達標。但殘酷的是這個世界不斷在改變，如果沒有即時呼應外部環境，那就只會做出不符合目前市場需求的判斷，最終在時代的洪流下被淘汰。比如，你按照葛拉漢的投資聖經去選擇投資標的，最後你只能選到一些低價的銀行股票，因為現在資金和市場運作的方式跟葛拉漢賺錢的時代已經完全不一樣了。
12.你會改變
長期規劃比表面上看起來更困難，每個人的目標和慾望隨著時間在改變，因此財務計劃要避免走向極端。如果你接受一份低工時的超低薪的工作，或是選擇沒日沒夜的工作去追求高薪，有一天發現自己深感遺憾的機率可能會增加。

看到這裡，讀者們應該會學到專屬於自己的金錢心理學。而這本書裡我最喜歡的一句就是：「用錢來拿回時間的掌控權，因為無法掌控自己的時間會嚴重影響滿足感。」關於作者本身，作者的儲蓄率很高，即使收入增加，依然維持與收入未豐厚時相同的生活方式，不會因為跟別人比較而拉高生活上的支出。摩根大部分的樂趣來自散步、閱讀、聽Podcast，這些基本上不需要花錢的事物上。他不做槓桿，也維持超過20% 的現金。

最後：這本書有一本續集《檯面下我是這樣投資》，書中揭露25位專家們包含作者自己私下是怎麼投資自己的金錢，也在此推薦給大家。